Scurt istoric
Programul Prima casa a fost aprobat in vara lui 2009, prin Ordonanta de urgenta nr. 60/2009, ulterior s-au adus o serie de modificari: la începutul lui 2010 (cand s-a transformat in Prima casa 2), la inceputul lui 2011 (cand a aparut Prima casa 3). Pe 26 mai 2011, noile norme de aplicare a programului Prima Casa 4 au fost publicate in Monitorul Oficial.
De cand a inceput programul Prima Casa, au fost aprobate peste 37.000 de dosare, iar bancile au acordat credite ce depasesc 1.5 miliarde euro pentru cumpararea sau construirea primei case.
Cine poate obtine un credit pentru cumpararea unei case
Solicitantii de credite in folosul cumpararii unei case vor trebui sa indeplineasca urmatoarele conditii :
- Nu detin si nu au intrat niciodata in proprietatea unei case, individual sau in comun, impreuna cu sotii lor sau cu alte persoane, cu exceptia cotelor parti de casa dobandite prin mostenire
- Fac achizitionarea unei case finalizata sau in diferite stadii de finalizare, inclusiv locuinte construite prin programele derulate de Agentia Nationala a Locuintelor (ANL)
- Incep construirea unei case individuala sau in asociere cu alti 6 beneficiari, cu conditia sa aiba in posesie terenul aferent iar autorizatia de constructie a casei sa fi fost primita dupa data de 23 februarie 2010
- Dispun de avansul minim necesar
- Se obliga sa constituie un depozit colateral egal cu dobanda datorata pe o perioada de 3 luni
- Se obliga sa nu instraineze casa achizitionata timp de 5 ani de la data dobandirii
- Asigura locuinta impotriva tuturor riscurilor si cesioneaza drepturile de despagubire in favoarea statului roman
Ca sa participe la Programul Prima Casa, clientii trebuie sa se adreseze uneia dintre bancile participante.Clientul depune apoi documentatia de credit la banca, in vederea analizarii dosarului. Daca acesta va fi aprobata, atunci dosarul este trimis la Fondul National de Garantare a Creditelor pentru IMM, in vederea obtinerii garantiei din partea statului.Fondul analizeaza cererea, dupa care poate aproba dosarul, il poate respinge sau il poate retrimite la banca, in cazul in care nu este complet sau nu a fost completat corect.In cazul in care Fondul aproba dosarul, are loc apoi semnarea contractului de credit intre banca si client, precum si semnarea contractului de garantare intre toate cele 3 parti implicate – clientul, banca si Fondul de garantare.
Conditiile de creditare pentru cumpararea unei case
Creditele acordate de banci vor trebui sa indeplineasca urmatoarele conditii legate de cost:
- Rata dobanzii la euro va avea o marja maxima de 4 puncte procentuale peste Euribor la 3 luni
- Rata dobanzii la lei nu va depasi Robor la 3 luni plus 2,5 puncte procentuale
- Marja include nivelul total al comisioanelor percepute de banca
- Comisionul de garantare, platit catre FNGCIMM, este de 0,49% pe an, aplicat la sold
- Nu se percep comisioane de rambursare anticipata
- Avansul minim este de 5% din pretul casei, daca pretul de cumparare nu depaseste 60.000 euro, iar in cazul unei case mai scumpe, avansul minim va fi de 3.000 euro plus diferenta dintre pretul de achizitie si limita de 60.000 euro
- In cazul unei case individuale, avansul minim are valoarea de 5% din valoarea casei, daca aceasta nu depaseste 70.000 euro; daca valoarea casei este mai mare avansul va fi de 3.500 euro plus diferenta
- Durata maxima de rambursare este de 30 ani.
- Casa achizitionata se incadreaza in clasa A, B sau C de eficienta energetica
Bancile sunt obligate sa mentina aceste conditii pe toata durata contractului de credit. Spre deosebire de un credit obisnuit, ipoteca va fi instituita de aceasta data in favoarea statului.
Documentele necesare pentru cumpararea unei case
In vederea obtinerii un credit Prima Casa, solicitantul trebuie sa prezinte in primul rand documentele care atesta veniturile obtinute. De obicei, in cazul salariatilor, acestea sunt:
- Adeverinta de venit
- Copie dupa contractul de munca sau dupa cartea de munca
- Copie dupa fisa fiscala
- Copie dupa certificatul de casatorie (daca este cazul)
- Declaratie la notar cu privire la faptul ca solicitantul (si sotia, unde este cazul) nu are nicio casa in proprietate, partial sau integral, si nu are in derulare un credit ipotecar.
Persoanele care obtin venituri din chirii, dividende si activitati independente trebuie sa prezinte documentele specifice care dovedesc obtinerea acestor venituri.
Pe langa documentele care atesta veniturile, sunt necesare si actele cu privire la casa achizitionata:
- precontract de vanzare-cumparare sau precontract de constructie incheiat cu o firma specializata
- actul de proprietate asupra casei/terenului pe care urmeaza sa se construiasca
- extrase din documentatia cadastrala.
In functie de situatia casei achizitionat, bancile pot cere ulterior si documente suplimentare, fata de cele solicitate initial clientului.
In comparatie am ales trei dintre cele mai reprezentatice banci din Romania: BCR, BRD si Banca Transilvania.
De exemplu, un credit de 30000 EUR si o rata de aproximativ 200 EUR perioada de creditare trebuie sa fie 18 ani.
Comisionul anual pentru primul an la toate cele trei banci are valoarea de 73,5 EUR iar dobanda anuala efectiva de 5,48% la banca BCR, 4,97% la banca BRD si 5,43% la Banca Transilvania.In ceea ce priveste suma de rambursat, aceasta va fi direct proportional cu valoarea DAE si anume: in cazul BCR suma de rambursat va fi 46 489,5 EUR, 44 932,5 EUR in cazul banca BRD iar pentru Banca Transilvania 46 365,3 EUR.
Venitul minim necesar in vederea obtinerii unei creditari este 2.447,1 lei pentru BCR si Banca Transilvania iar pentru BRD venitul minim este 2.378,5 lei.
Din analiza efectuata se observa ca BRD prezinta cele mai avantajoase conditii pentru creditare.
